Краткосрочный и долгосрочный вклад: что лучше

Банки предлагают своим клиентам два вида вкладов в рублях:

• Краткосрочные — менее года. Проценты по ним обычно ниже, чем по вкладу от года и дольше
• Долгосрочные — от года. Максимальные сроки хранения денежных средств на вкладах обычно составляют три года, а иногда — пять лет

Одни вкладчики предпочитают размещать деньги на длительный срок, а другие считают, что самый лучший вклад на 3 месяца. Когда выбирают банковское предложение, учитывают три фактора:

• Процентные ставки
• Экономическую ситуацию
• Возможность срочного доступа к деньгам без потери процентов

Ставки по краткосрочным и долгосрочным депозитам

Обычно для долгосрочных вкладов банки устанавливают самый высокий процент. Такие вклады позволяют выстраивать стратегию развития бизнеса и больше зарабатывать на деньгах вкладчика.

В кризисной ситуации ситуация меняется. Банки не готовы размещать средства на долгие сроки под большой процент, а вкладчики не рискуют надолго замораживать собственные средства.

Когда клиенты начинают снимать деньги, банки пытаются повысить их привлекательность и увеличивают доходность по краткосрочным депозитам. В эти периоды проценты по ним могут быть выше, чем по долгосрочным.

Когда регулятор повышает ключевой показатель, увеличиваются процентные ставки. Поэтому доходность ранее открытых вкладов становится ниже тех, которые можно открыть позже.

Как менялись ставки в 2023 году

Аналитики отмечают, что с января по июль 2023 года, пока ключевая ставка держалась на уровне 7,5%, ставки по вкладам на срок от года были выше тех, которые были установлены по трехмесячным депозитам.

В начале января они составляли 6,75% на самый короткий срок и 7,91% — для долгосрочных. Весной долгосрочные депозиты стали доходнее краткосрочных более чем на 1,5 п. п. Разница достигла максимума в августе перед повышением ставки — более 2 п. п.

Неоднократное повышение ключевой ставки регулятором вынудило банки поднять ставки по вкладам. При этом доходность депозитов увеличилась непропорционально. По краткосрочным — сразу на 2–3 п. п., а по долгосрочным — менее чем на 1 п. п.

Данные аналитиков: в 2023 году россияне выбирают краткосрочные вклады

Исследование Forbes показало, что в текущий момент интерес вкладчиков к долгосрочным сбережениям невысок. Сначала доверие к этому виду вклада снизилось в начале 2022 года после увеличения ключевой ставки. Тогда лидером рынка стали трехмесячные вклады.

Во второй половине прошлого года доверие вкладчиков к длительным депозитам постепенно вернулось, а в 2023 году снова заметно снизилось.

Какой депозит лучше

Долгосрочный депозит рекомендуется открывать в том случае, если в течение нескольких лет эти деньги не понадобятся для текущих нужд. Это самый простой и надежный способ сохранить средства от инфляции.

Планируя открыть такой депозит, стоит изучить прогнозы по инфляции и ставкам. Эксперты отмечают, что если ожидается рост инфляции, не стоит размещать деньги на долгий срок, потому что позже можно будет разместить их выгоднее.

По мнению финансистов, оптимальный вариант — распределить свои средства между несколькими депозитами на разные сроки. Так можно достичь двух целей:

• Хранить средства с быстрым доступом в случае непредвиденных ситуаций и быстро реагировать на изменения ставок
• Сохранять неприкосновенный запас и получать дополнительный ежемесячный доход в виде процентов