Для страховщиков наступает дачный сезон

С приходом весны страхование дач приобретает особую популярность, возможно, даже несколько большую, чем страхование квартир, так как загородная недвижимость в большей степени подвержена рискам. Около 90% всего рынка страхования дач зиждется на агентских продажах. Картина из советского прошлого часто встречается и сегодня: пожилой агент ходит по дачным участкам и предлагает застраховаться. Однако в подобной ситуации есть и отрицательные моменты.

Дело в том, что зачастую люди не задумываются о том, что именно они покупают и, платя копейки за страховой полис, дачники не подозревают, что при наступлении страхового случая страхового покрытия может хватить лишь на восстановление фундамента.

Цена риска

Основой при расчете стоимости полиса всегда является цена самого дома и факторы, влияющие на вероятность наступления страхового случая. В зависимости от того, что именно будет застраховано (только дом или отделка, инженерное оборудование, домашнее имущество, ландшафтные сооружения), а также от набора страхуемых рисков средняя величина тарифа составляет 0,3-1,6% от стоимости строения.

При этом стоимость дома не всегда прямо отображается на цене страхового полиса. Скажем, есть два строения одинаковой стоимости, но в одном установлена современная противопожарная система, и в нем постоянно проживают люди (дом считается таковым, если хозяин посещает его не реже одного раза в неделю), а в другом жильцы появляются лишь время от времени и противопожарная система отсутствует.

В случае если вы часто бываете в дачном домике, оборудованном противопожарной системой, цена полиса может быть снижена на 15-25% по сравнению со стоимостью страховки редко посещаемой дачной избушки.

Если планируется страховать имущество в доме не один год, то лучше позаботиться о решетках на окнах или сигнализации, и, таким образом, помимо скидок за пролонгацию договора со страховой компанией страхователь может получить дополнительные 5%, которые уже через несколько лет компенсируют стоимость решеток и охранных систем. «Также удешевить полис можно, предусмотрев в договоре страхования франшизу. Она бывает условной, когда оплачивается только ущерб более установленного размера, и безусловной, когда определенную часть от убытка всегда оплачивает клиент. Благодаря франшизе размер страхового взноса сокращается на 10-30%», — объясняет генеральный директор страховой компании «Межрегионгарант» Евгений Потапов.

Кроме того, на стоимость полиса влияет техническое состояние предметов страхования, как то: материал, из которого сделан дом (каменный, деревянный или смешанный), год постройки, степень износа, дата последнего ремонта и т.д. Например, наличие источников открытого огня также увеличивает стоимость страховки на 10%. Тариф повышается, если в квартире идут строительно-ремонтные работы, дом расположен в зоне возможных чрезвычайных происшествий или стихийных бедствий. Тариф также повышается, если в прошлый страховой период по данному объекту была произведена страховая выплата. При этом, если вы захотите застраховать ветхое жилье со значительной степенью износа, составляющего порядка 60%, страховая компания, скорее всего, откажет вам в страховке. Это неудивительно, ведь здесь вероятность наступления страхового случая достаточно велика, а страховые компании предпочитают не рисковать.

«На страхование принимаются строения без осмотра при условии ограничения страховой суммы по полису. Нередко по таким договорам страховщики устанавливают лимит страхового возмещения на один страховой случай — на один предмет или группу застрахованного домашнего имущества. Из-за лимитированных страховых выплат стоимость такого договора значительно ниже по сравнению со стоимостью страховки строения на его действительную стоимость, оговоренную страховщиком и страхователем на момент заключения полиса», — рассказывает начальник отдела страхования от огня и сопутствующих опасностей компании «КапиталЪ Страхование» Денис Волгов. Комплексные программы экономически выгодны клиенту, поскольку позволяют получить существенные скидки на тарифы.

Источник риска

Наиболее распространенными причинами ущерба при страховании загородного жилья являются противоправные действия третьих лиц и пожары. Это классические риски, с которыми сталкиваются владельцы дачных домов или коттеджей, и клиентов страховой компании в первую очередь, конечно, интересует защита именно от этих рисков.

Также вы можете застраховать свое строение от взрыва бытового газа, удара молнии, стихийного бедствия, залива водой, от кражи со взломом, грабежа, злоумышленных действий третьих лиц, наезда транспортных средств, падения летательных объектов и т.д. При этом страховая компания, как правило, предоставляет вам возможность застраховать как все вместе: несущие конструкции строения, внутреннюю отделку и движимое имущество, находящееся в строении, так и любую отдельную вещь, относящуюся к домашнему имуществу или элементу интерьера, а также имеющую антикварную ценность. Однако страховщики все же предпочитают страховать все в комплексе.

Для заключения договора страхования вам придется представить в страховую компанию определенный перечень документов, подтверждающих право владения застрахованным имуществом. В частности, это будет договор купли-продажи, свидетельство о приватизации, договор аренды и свидетельство о праве собственности на земельный участок.

Сопутствующие проблемы

Со страхованием загородной недвижимости, безусловно, сопряжены определенные проблемы, в частности с оценкой действительной стоимости строения и с документами, подтверждающими имущественный интерес. Действительная стоимость строений — это не рыночная стоимость, в которую включена стоимость земельного участка, а восстановительная стоимость с учетом износа. «То есть стоимость строительства в данной местности здания или сооружения, полностью аналогичного застрахованному с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния в день страхования. Зачастую клиент настаивает на том, чтобы застраховать приобретенную недвижимость на сумму, которая указана в договоре купли-продажи, забывая, что в этой сумме учтена стоимость земли», — объясняет заместитель генерального директора страховой компании «Россия» Игорь Фатьянов.

Однако у многих клиентов отсутствуют не только документы на строения (свидетельства о регистрации права собственности на объект недвижимости, справки БТИ), но и свидетельства о праве собственности на землю. Отсутствие документов, подтверждающих интерес в сохранении застрахованного имущества, делает договор страхования недействительным и исключает возможность получения страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Чтобы не столкнуться с неожиданным отказом в выплате страхового возмещения, следует внимательно ознакомиться с правилами страхования у предполагаемого страховщика, с его формулировками рисков и оговоренными в полисе исключениями из объема страхового покрытия, которые позволяют снять ответственность страховой компании по выплате возмещения или которые могут иметь основания для существенного снижения размера компенсации.